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      商業車險定價市場化已是行業發展趨勢

      添加時間:2012-09-25 關鍵字:商業車險
        【導語】車險費率市場化不會引發二次價格戰,因為市場越來越成熟。保險行業協會計劃2011年9 月底前出臺商業車險費率自由化相關細則,并于2012 年1月開始正式實施。商業車險條款費率管理細則2011年底前出臺的概率較大。我們認為,商業車險定價市場化是行業發展趨勢。據了解,此次細則有望在年底前出臺,明年初開始實施。
        此次預案并非完全自由化,而是體現出可控的漸進市場化進程。我們認為,車險費率市場化的進程將采取一種可控的漸進方式。
        預案對完全獨立開發新條款和費率提出非常嚴格的條件,包括償付能力,綜合成本率以及業務規模等多方面的要求。根據我們預計,在2012 年初有資格獨立開發新產品的公司僅包括平安財險、太保財險等少數公司。對不具備獨立開發條件的公司,預案僅放開對費用的自由定價,仍然限定了賠款部分。同時,通過每年的合理性驗證和調整措施來防止保險公司出于惡性價格競爭的目的而制定低于實際經營管理水平的費率。
        新版商業車險條款和費率采用審批制度而非報備制度。通過審批制度,監管機構將保留對所有上報條款以及費率的最終決定權,這有利于監管機構把握市場化的進度。我們認為此次預案將對財險市場形成漸進可控的負面影響但并不會造成行業明顯的大幅逆轉。理由如下:市場競爭加劇將縮短承保周期。費率市場化增加了財險公司的競爭手段,加劇了行業競爭,將縮短此輪承保硬周期至2012 年年中。
        但資本充足率狀況決定現有中小財險公司仍不具備全面二次價格戰的能力。在償付能力監管體系下,決定財險公司價格戰能力的關鍵因素是資本充足率狀況,而并不是費率市場化。費率市場化只是提供了一種價格競爭手段。現有中小財險公司的資本充足率狀況雖然相比2008 年有了較大改善,但仍不具備全面二次價格戰的能力。
        保運通提示:維持對保險行業“推薦”的評級。由于此次費率市場化方案和價格競爭將是有節制的,我們認為財險行業盈利能力并不會出現明顯的大幅逆轉。作為行業龍頭的中國財險,由于具有翔實的基礎數據庫、強大的精算隊伍以及領先行業的風險選擇能力,受到負面影響的程度將相對較小。另外,公司充足的準備金儲備,持續改善的內部管理流程以及不斷提升的電話車險業務占比,都將對未來利潤率繼續保持在較高水平形成強有力的支撐。
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