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      王和談當前我國財險業十大問題

      添加時間:2018-02-08 關鍵字:保險、財險

        當前,在我國財產保險業的發展過程中,面臨著許多熱點問題。對于這些問題的認識、觀點和看法,可謂是眾說紛紜,讓人莫衷一是,因此,需要行業予以關注,并開展深入的研究和思考。下面,就其中的十個熱點問題進行探討和交流,旨在拋磚引玉。

        問題一

        車險改革何去何從

        商業車險的改革已進入“二次費改”“三次費改”階段,但人們對于商車費改的一些最基本問題的認識仍是模糊不清,如為什么改?改什么?怎么改?所以,我們看到媒體關于“商車費改”的報道,更多的仍是關注于“折扣”,這的確讓人有點尷尬。商車費改的許多基本問題在啟動之際就已經說的明明白白,但仍有不少人“置若罔聞”。

        目前,我國車險經營存在的突出問題是“兩個結構”的不合理,即責任結構與成本結構的不合理,前者體現為“保險責任”是否真正滿足客戶需要,責任與除外責任的配置是否合理。后者體現為風險保費與附加保費的占比是否合理,目前存在的突出問題是附加保費,尤其是渠道費用過高問題。

        商車費改的核心訴求是解決“三個公平”與“兩個效率”,“三個公平”,一是被保險人之間的公平,即基于風險的差異化定價;二是被保險人與汽車產業之間的公平,即購置成本與使用成本之間的合理關系,“零整比”就從一個側面反映了這個問題;三是投保人與保險行業之間的公平,即責任結構與價格結構的公平,提供保險服務的價格是否合理。“兩個效率”,一是風險保費的效率,即風險保費的真實性;二是附加保費的效率,除了銷售和渠道費用外,還要關注保險公司的運營效率。

        就車險而言,除了商車費改之外,還有三個熱點問題:一是車聯網保險(UBI),需要思考的是:車聯網保險與車險整體改革的關系,目前的車險市場的主要矛盾是產品與價格改革,不僅有商業車險,還有交強險的問題。二是無人駕駛。無人駕駛時代,道路的車輛將減少60%,交通事故將減少90%。但目前無人駕駛更多的仍是一個概念,行業需要思考的是未來智能駕駛將如何改變車險,而行業又應當如何與時俱進;三是出行方式,這屬于終極之問,即“出不出行”和“怎么出行”,特別是綠色交通、智慧交通和共享經濟時代,車險將面臨怎樣的挑戰。

        問題二

        農險的創新與發展

        農業保險在推動我國解決“三農問題”方面可謂是功不可沒,面向未來,實現農業現代化的關鍵是產業化,產業化的前提是集約化,集約化需要資金投入。資金投入需要化解和轉移風險,化解和轉移風險需要保險,因此,結論是農業現代化離不開農業保險。

        回望十年發展,農業保險成績斐然,但問題也值得高度關注,集中表現為效率和合規問題,而解決的關鍵是加大科技投入,利用遙感和無人機技術,探索“按圖承保,按圖理賠”的經營和服務模式是出路。同時,加大投入,特別是科技投入,探索經營模式變革,是合規問題的根本解。

        面向未來,需要將保險融入農業產業鏈,利用和參與期貨市場,開發指數保險,開展“保單+訂單”和“保險+期貨”的農業生產保障模式,從根本上為農民解除后顧之憂。農業保險可以,更應當在農業產業現代化過程中發揮更大的作用,并在服務社會的同時,使農業保險成為財產保險的重要部分。

        問題三

        責任保險的責任

        責任保險,無疑是當今財產保險的“明星”,成為業務發展和結構改善的“重頭戲”,同時,責任保險也是保險參與社會管理的重要手段。因此,責任保險,責任重大。

        面向未來,在構建新社會治理體系的過程中,保險,特別是保險的“正外部性”特征能夠在社會公共管理中發揮獨特的作用,“保險 + 管理 + 服務 + 科技 + 資金”模式將成為未來保險發展的重要形態。通過責任保險,可以將涉及公共利益的成本,以承保條件和費率的模式,實現差異化負擔,通過獎懲機制,實現有效激勵。如利用環境責任保險,建立環境成本意識,同時,通過差異化的定價,加大“不良企業”的經濟負擔,促進其改進。此外,責任保險還能夠發揮市場監督作用,對“不良企業”形成外部約束。

        責任保險的發展空間巨大,但這只是一種可能,要把可能變為現實,行業面臨的一個突出問題是能力建設,責任保險涉及方方面面,沒有能力,就不能提供專業服務,沒有能力,就不能有效控制風險,持續健康發展就無從談起。

        問題四

        巨災保險的“落地”

        2018年是“汶川大地震”十周年。十年過去了,我國的巨災保險仍未能“落地”。政府部門和行業均做了大量的工作,包括開展了系統性研究,完成了一些相關基礎制度建設,開展了一系列的試點,開發了相關產品,建立了共保體,開發了運營平臺。但這一切,均不是真正意義上的巨災保險制度。

        客觀講,我國開展的一系列巨災保險的試點,由于各種原因,均不是真正意義上的巨災保險,這種試點,固然能夠為我國巨災保險制度的建設積累經驗,但也給建立全國性的制度造成了“注意力分散”問題。

        在我國建立巨災保險制度,技術固然是一個難題,但真正的難題不是技術,而是“中央基金”。“中央基金”的重點不是解決錢的問題,而是解決定位和平臺問題,是解決管理模式和機構問題,有了機構和平臺,就有了制度建設的基礎。

        問題五

        問道“寧波模式”

        從十年前開始,寧波就“不動聲色”地開展保險服務社會管理和經濟發展的實踐,其最大的特點是政府部門“高水平”的重視,這種重視,是基于對現代保險制度的功能特征深刻認識基礎上的重視,是對于我國行政體制改革發展方向“遠見卓識”的重視。因此,不是著眼發展保險事業,也是關注某一領域,而是將保險系統地納入“政府工作”,金融辦和保監局發揮了主心骨的作用,保險行業的集體共識和分工協作為“寧波模式”的落地奠定了堅實的基礎。

        “寧波模式”的意義在于開展了“保險型社會”和“保險城市”的實踐,保險城市的意義在于將保險深度地融合到社會管理的方方面面,將一種基于“后契約”的社會管理模式,通過保險轉化為“前契約”的社會管理模式,不僅穩定了居民的預期,更改善了體驗,提升了對公共服務的滿意度。同時,政府從公共服務的直接提供者,轉換為公共服務功能的保障者、監督者和協調者。

        “寧波模式”對于保險業的基礎性貢獻在于探索并完善了“保險+”模式,最典型的案例是電梯保險,傳統的電梯保險屬于傳統的公眾責任保險,一是單均保費小,形成不了規模,二是業務拓展難度大,成本高。寧波把電梯保險從傳統的責任,擴展到了維護和維修責任,保險行業構建了電梯的監控系統,同時,培育并管理維修資源,通過平臺化的調度,實現快速反應,高效運維。寧波進一步將電梯保險發展為“電梯養老保險”,即通過保險積累資金,為日后的電梯大修和更新積累資金。

        “寧波模式”不僅需要政府部門的重視,更需要保險行業的協同和能力,同時,“保險+服務”的模式,也挑戰了傳統的保險經營核算模式和制度,如服務費用的列支問題,這些費用既不屬于“賠款”,也不是傳統意義上的經營費用。

        問題六

        科技改變什么

        人們剛剛接受了“互聯網金融”的概念,“科技金融”就異軍突起,讓“互聯網金融”有點尷尬。其實,叫什么不重要,重要的是:“是什么”,“做什么”,這才是關鍵。

        “是什么”,Fin-tech和Insur-tech不僅是互聯網,互聯網只是一個“代詞”,它包括了所有與金融和保險創新相關的科技。

        “做什么”,科技創新將聚焦在三個領域:提高效率,創造可能,實現公平。就保險而言,互聯網、大數據和區塊鏈將從根本上改變保險經營的核心和關鍵領域,并帶來深刻變革。

        首先,是集合問題,保險的大數法則決定了數的集合是經營的基礎和關鍵,而集合的效率直接體現為經營效率。互聯網的平臺化特征,不僅提高了集合的效率,更改變了集合的可能,實現自主集合、反向集合提供了可能,為碎片化和場景化的創新服務提供了條件。

        其次,是預測問題,保險經營的核心技術是基于預測,大數據將從根本上改變認識科學、預測科學和風險管理,繼而對精算等核心技術產生影響。同時,應運而生的人工智能技術,也將從根本上改變風險管理和財富管理技術。

        第三,是信用問題,信用是保險存在的前提,無信用,不保險。區塊鏈技術為重構信用,特別是基于算法的信用,將提升信用的獨立和剛性。同時,智能合約,為提高合同履行效率,改善客戶體驗,強化剛性約束,也能夠發揮獨特的作用。

        我國的互聯網保險發展仍處于初級階段,更多的是體現為渠道功能,而科技對于行業的改變將是深刻和深遠的,它甚至挑戰傳統產品和業務模式存在的合理性和必要性。

        保險企業要更多地重視科技,重視科技創新,但這種重視應當是實實在在的,否則,就可能陷入抽象的重視,具象的漠視,說起來非常重要,做起來,特別是要投入,有風險的時候,就可能“放放再說”了。同時,行業的科技創新需要系統思維,頂層設計,強化基礎,更需要行業的協同、合力和共享。

        問題七

        相互保險的使命

        相互保險,也是當下的一個熱點,不少人均躍躍欲試,申請牌照的排大隊,但拿到的只有三家。沒有拿到的著急,殊不知,拿到的也不輕松,因為,許多事情,屬于說的容易,做的難。

        相互保險,面臨的最大挑戰是如何能夠把它做成真正的相互保險。從國外的實踐看,許多相互保險組織均逃脫不了“公司魔咒”,也就是,做著做著,越來越像保險公司。難怪許多相互保險的管理制度都“不得不”參照了保險公司的管理辦法。

        相互保險,面臨的最大課題是如何建立“后信任”模式。傳統商業保險的信用體系是基于“前信任”的,即“見費出單”。如果,相互保險也采用“見費出單”,那么,它與商業保險相比的優勢何在?但如果不見費,就出單,損失分攤時,遇到“潛水”的主,怎么辦?遇到“老賴”的角,怎么辦?

        相互保險,面臨的最大出路在于商業科技,即綜合利用各種科技手段,特別是利用區塊鏈技術,構建基于算法信任模式,輔之以賬戶管理等技術,就能夠打造出“機器保險公司”的相互保險的2.0時代。

        問題八

        走出去的前因后果

        隨著中國企業的“走出去”,尤其是“一帶一路”戰略的實施,“走出去”也成為了保險行業,特別是財產保險業的熱點話題。人們在熱議,并躍躍欲試的同時,卻很少思考一些關于“走出去”的前因后果,也沒有回答好三個基本問題:

        一是什么是“走出去”?“走出去”不一定是要到國外去設機構,通過各種方式與國外的相關企業開展合作,同樣能夠完成“走出去”的任務。且參與“一帶一路”的許多企業在國內,包括外國企業,因此,在家門口同樣可以“走出去”,同樣可以服務“一帶一路”。

        二是為什么要“走出去”?最常見的,也是最讓人哭笑不得的答案是:別人都走出去了。可以肯定的是:不是所有的人都需要“走出去”,更可以肯定的是:別人的鞋子肯定不適合自己的腳。

        三是如何“走出去”?到國外設機構固然是最直接,但在國外設立保險機構并非易事,不僅是申請執照不易,要想經營好,發展好,更是不容易。跟隨中國企業“走出去”固然是一條路,但當年日本、韓國和臺灣地區的保險企業也是采用這種“跟隨政策”,效果卻差強人意。

        這么問,這么說,不是不要“走出去”,而是要想好了,想明白了,再“走出去”也不遲。

        問題九

        可持續的挑戰與使命

        在“雄安規劃”中提出了一個“千年大計”的命題,大多數人對此感到迷惑和不解,甚至覺得話說大了。殊不知,這個提法是有其深刻含義的。雄安是在我國改革開放三十多年取得巨大成就基礎上提出的,從某種意義上講,是一種基于總結和反思的“再出發”,這種總結和反思就是:三十年的改革固然成績巨大,但代價也很大,這種發展模式是不可持續的。雄安使命在于探索可持續發展之路。如果我們把雄安實踐定位為“可持續”,那么,“千年大計”就當之無愧,因為,可持續是人類社會發展的終極訴求。

        保險是人類命運共同體典型范式,也是社會可持續的典型實踐。保險具體地實踐了“一人為大家,大家為一人”,同時,保險的居安思危,未雨綢繆,防患于未然等思想均體現了對可持續的訴求。

        保險,在解決“可持續”問題的過程中,要重點關注企業和家庭兩個維度。從企業的角度看,營業中斷保險、利潤損失保險、指數保險、價格保險等將成為關注點。從家庭的角度看,失業商業保險和收入保險等將成為關注點。

        雄安,無疑將肩負起譜寫“新春天故事”,保險應當成為這個故事中“濃墨重彩”的一筆。

        問題十

        再存在:劫數或歸途

        互聯網的“新勢力”挑戰傳統行業的一句潛臺詞是:王侯將相寧有種乎?的確,從來就沒有規定什么事,一定是由誰來做,如果要有,就是規定:讓做的最好的人來做。就金融保險業而言,傳統行業和企業是不是那個“做的最好的人”,這是挑戰者的質疑,也是在位者需要認真思考的問題。

        做好,不僅體現為效率,更體現為客戶體驗,因此,基于“客戶場景”的服務是競爭者“殊途同歸”的點,因此,無論是行業改革,還是互聯網創新,均面臨著一個共同的挑戰:再存在。

        傳統行業和企業需要覺悟是:傳統產品與服務的“在”與“不在”并不重要,重要的是一種功能與價值的存在。“如何存在”和“能不能存在”是一個問題的兩個方面。再存在,可以是劫數,也可以是歸途,問題是:誰的劫數,誰的歸途!

        未來已來,這是我們這個時代的顯著特征,這既是挑戰,更是機遇,關鍵是我們如何理解,如何把握,如何行動。


      來源:中國保險報·中保網

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