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      責任保險的主要種類簡介(包括保險標的、適用范圍、承保)

      添加時間:2018-05-04 關鍵字:責任保險

        責任保險的主要險種包括公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險和職業責任保險等。

        一、公眾責任保險

        (一)公眾責任保險的保險標的。投保人可就被保險人依法應對第三者在工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫院、學校、影劇院、展覽館等各種公眾活動的場所遭受的財產損失或人身傷害而承擔的公眾經濟賠償責任進行投保。這種責任屬于侵權責任范圍。公眾責任保險如果承保合同責任通常需要特別約定。

        (二)公眾責任保險的適用范圍。公眾責任保險的適用范圍非常廣泛,其業務復雜,種類很多。主要包括場所責任保險、承包人責任保險和個人責任保險等。其中,場所責任保險主要承保場所所有人或經營管理人在營業過程中所產生的損害賠償責任,是公眾責任保險的主要業務來源;承包人責任保險承保的是各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業和各類加工的承包人在進行承包合同項下的工程或其他作業時所造成的損害賠償責任;個人責任保險主要承保私人住宅及個人在日常生活中所造成的損害賠償責任。任何個人或家庭都可以將自己或自己的所有物可能造成損害他人利益的責任風險通過投保個人責任險而轉嫁給保險人。

        (三)公眾責任保險的投保人和被保險人。公眾責任保險的投保人可以是被保險人,但被保險人卻不一定是投保人,還可以是其他人。例如,公民、企事業單位、機關團體等,為其本身在業務活動或日常生活中的意外事故造成第三者的人身傷亡或財產損失的責任投保公眾責任保險,即為被保險人。

        (四)公眾責任保險的承保基礎。公眾責任保險多以“期內發生式”為承保基礎。如果責任事故發生和導致損害事實之間有一段相隔的時間,只要責任事故發生時間是在保單有效期間內,即使財產損失或人身傷害是在保單終止日期之后發現的,保險人仍需承擔賠償責任。

        (五)公眾責任保險的賠償。公眾責任保險賠償限額的規定主要有三種:一是規定每次事故的賠償限額,無分項、無累計;二是規定保單的累計賠償限額;三是規定免賠額。我國的公眾責任保險僅對財產損失責任的賠償規定免賠額,對人身傷害責任的賠償并無免賠額的規定。

        二、產品責任保險

        (一)產品責任保險的保險標的。產品責任保險承保的產品責任既包括以合同為基礎和承保條件的產品合同責任,也包括不受合同關系限制的產品侵權責任。只要產品生產者或銷售者因生產或銷售的產品有缺陷致使消費者或使用者遭受財產損失或人身傷害,無論消費者與生產者或銷售者之間是否具有合同關系,都可以就其所受損害提出賠償請求。

        (二)產品責任保險的投保人與被保險人。生產商、出口商、進口商、批發商、零售商及修理商等一切可能對產品事故造成的損害負有賠償責任的人,都具有可保利益,都可以投保產品責任險。根據具體情況需要,可以由他們中間的任何一人投保,也可以由他們中間的幾個人或全體聯名投保。產品責任保險的被保險人,除投保人本身外,經投保人申請,保險公司同意后,可以將其他有關方也作為被保險人,必要時必須加費,并規定對各被保險人之間的責任互不追償。但在各關系方中,制造商應承擔最大風險。除非其他有關方已將產品重新裝配、改裝、修理、改換包裝或使用說明書,并因此引起產品事故,應由該有關方負責外,凡產品原有缺陷引起的問題,最后都要追溯至制造商負責。

        (三)產品責任保險的承保基礎。產品責任保險的承保基礎多為期內索賠式,即以索賠提出的時間是否在保單有效期內作為確定保險人承擔責任的基礎。

        (四)產品責任保險的賠償。在產品責任保險保單中,通常規定兩項賠償限額,即每次事故的賠償限額和保單累計的賠償限額;同時,每項賠償限額還可以分別劃分為人身傷害和財產損失的分項賠償限額。

        三、雇主責任保險

        (一)雇主責任保險的保險標的。雇主責任保險的保險標的是根據雇用合同或有關勞工賠償法規,雇主對其所雇用的員工在受雇期間因遭受意外事故而受傷、殘疾或因患有與業務有關的職業性疾病,導致傷殘或死亡時應承擔的經濟賠償責任。

        (二)雇主責任保險的適用范圍。各類企業以及機關事業單位對其職工在工作中發生的死亡、傷殘、疾病等事故均有依法或依據雇用合同負責賠償的義務,故都適宜投保雇主責任保險。

        (三)雇主責任保險的投保人和被保險人。雇主責任保險的投保人和被保險人都是雇主,但受益者是與雇主有雇用合同關系的雇員。

        (四)雇主責任保險的承保基礎。雇主責任保險多采用期內索賠式承保,即以索賠提出的時間是否在保單有效期內作為確定保險人承擔責任的基礎。

        (五)雇主責任保險的賠償。雇主責任保險的賠償額度分為死亡和傷殘兩種。死亡賠償的限額為保單規定的最高賠償額度。傷殘賠償則有三種情況:永久喪失全部工作能力按保單規定的最高賠償額度辦理;永久喪失部分工作能力按受傷部位及受傷程度,參照保單所規定的賠償比例乘以保單規定的賠償額度確定;暫時喪失工作能力超過5天的,經醫生證明,按被雇用人員的工資給予賠償。對上述各項總的賠償金額,各國的規定不一。由于我國目前沒有法律規定的賠償標準,一般由被保險人根據雇用合同的要求,以雇員若干個月的工資制定賠償限額,但最高不超過保單規定的賠償限額。

        (六)雇主責任保險與工傷保險的區別。雇主責任保險屬于商業保險;工傷保險屬于社會保險。雇主責任保險承保的是因雇主未能盡其法定義務,即因為過失或疏忽而產生的經濟賠償責任;工傷保險雖然也承保雇員遭受人身傷亡或疾病時的雇主賠償責任,但不考慮雇主有無過失,負責雇主對雇員在受雇期間任何時間、任何地點遭受的人身傷亡和疾病的賠償責任。此外,雇主責任保險由雇主支付保險費;工傷保險常常雇主繳納保險費。雇主責任保險的賠償金交給雇主(最終落實到雇員身上);工傷保險的賠償金直接交給受傷雇員(或由法院交給雇員)。

        (七)雇主責任保險的附加責任。我國雇主責任保險有兩項附加責任,即附加醫療費保險和第三者責任保險。附加醫療費保險承保雇員在保險有效期內,因患職業病之外的疾病(包括傳染病、分娩、流產)所需的醫療費用,包括治療、醫藥、手術、住院費用。除另有約定外,一般只限于在國內的醫院或診療所治療,并憑其出具的單證賠付。不論一次或多次賠償,醫療費的最高賠償金額每人累計以不超過附加醫藥費保險的金額為限。附加第三者責任險是對被雇用人員在保險期限內,從事保險單所載明的與被保險人的業務有關的工作時,由于意外或疏忽,造成第三者人身傷亡或財產損失以及所引起的對第三者的撫恤、醫療費和賠償費用,依法應由被保險人賠付的金額,保險人負責賠償。第三者責任險的最高賠償金額,以保險單上列明的最高賠償金額為限。

        四、職業責任保險

        (一)職業責任保險的保險標的。職業責任保險承保的標的是各種專業技術人員的職業責任,即各種專業技術人員因工作上的疏忽或過失造成合同一方或他人的人身傷害或財產損失而依法應承擔的經濟賠償責任。職業責任實際上是一種合同責任。

        (二)職業責任保險的適用范圍。職業責任保險適用于各類專業技術人員。不同專業技術人員的職業風險不同,承保時內容各不相同。保險人常用專門設計的職業責任保險條款來承保。常見的職業責任保險種類有:醫生職業責任保險、藥劑師職業責任保險、會計師職業責任保險、律師職業責任保險、設計師職業責任保險等。

        (三)職業責任保險的投保人和被保險人。在我國,由于單位實際上是職業責任風險的第一責任人,所以,職業責任保險的投保人一般是提供專業技術服務之單位的雇主或者各類專業技術人員本人。例如,醫院為醫生投保,勘探設計院為設計師投保等。如果是個體專業技術人員,則由其本人投保個人職業責任保險。職業責任保險的被保險人是各類專業技術人員。

        (四)職業責任保險的承保基礎。職業責任保險通常采取期內索賠式的承保基礎,即保險人僅對在保單有效期內提出的索賠負責,而不管導致該索賠的事故是否發生在該保單有效期內。

        (五)職業責任保險的賠償。職業責任保險保單的賠償限額一般為累計的賠償限額,而不規定每次事故的限額,但也有些承保人采用規定每次索賠或每次事故限額的方法,法律訴訟費用,一般在賠償限額以外賠付。若被保險人對第三者的賠償金額超過保險單規定的賠償限額,法律訴訟費用按賠償金額與賠償限額的比例分攤。

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